무료상담 맞춤견적: 상담 시 꼭 확인해야 할 보험료 산출 기준

어린이보험의 보험료는 단순 “월 얼마”가 아니라, 담보 구성·갱신/비갱신 구조·자기부담·연령/성별 요율·납입/만기 설계 등 여러 요소가 동시에 작용해 결정됩니다.
상담 시에는 반드시 같은 기준으로 나란히 비교(애플-투-애플)해야 정확한 판단이 가능하며, 아래 체크리스트와 표를 기준으로 보험료 산출의 뼈대를 빠짐없이 확인하세요. (모든 수치·예시는 이해를 돕기 위한 가상의 값입니다.)

1) 보험료의 골격: 무엇으로 구성되나?

어린이보험의 월 보험료는 일반적으로 다음 3요소(또는 유사 구조)의 합으로 이뤄집니다.

핵심: 순수보장형은 적립이 없어 동일 보장 대비 월 보험료가 낮고, 환급형은 월 보험료가 높아 보장 한도가 줄 수 있습니다.

2) 보험료를 움직이는 10가지 핵심 변수

아래 표는 상담 시 반드시 같은 조건으로 맞춰야 하는 변수들입니다. 하나라도 다르면 월 보험료 비교가 왜곡됩니다.

3) 실손(‘실비’) 담보의 산출 로직 이해

실손담보는 급여/비급여·자기부담·연간 횟수/한도 조합에 따라 보험료가 크게 달라집니다. 특히 비급여(도수·주사·체외충격파 등), MRI/CT 특약은 회당 한도·정액/비율형 설계가 중요합니다.

포인트: 실손은 생활 패턴과 병원 이용 빈도에 맞춰 자기부담·횟수를 조정하면, 체감 비용과 월 보험료의 균형을 잡을 수 있습니다.

4) 정액 담보(수술·후유·입원)의 산출 포인트

정액 담보는 보장 한도와 비갱신/갱신, 입원/수술 정의(코드·시간 기준) 일치가 핵심입니다. 같은 “수술비”라도 외래/당일 수술 인정 범위, 수술분류표 매칭 여부에 따라 산출과 지급 체감이 달라집니다.

5) 간단 시뮬레이션: 변수 변화에 따른 월 보험료 변화(가상)

동일 담보 기준에서 일부 변수만 바꿔 월 보험료 변화를 비교한 예시입니다.

시사점: “월 2천~5천원 차이”는 장기 누적·체감보장에서 큰 격차가 됩니다. 우선순위에 돈을 배분하세요.

6) 비교견적 ‘같은 기준’ 만들기 ? 필수 체크리스트

무료상담 시 아래 항목을 같은 기준표로 맞춰 달라고 요청하세요.

□ 연령/성별/납입기간/만기 동일화
□ 담보 항목·보장 한도·연간 횟수 동일화(특히 비급여3종·MRI/CT)
□ 통원 정액·입원 비율 등 자기부담 동일화
□ 특약별 갱신/비갱신 구분 명시(표로 구분)
□ 환급형 여부·환급률·해지환급 곡선 표기(선택 시)
□ 총 납입액(10/15/20년) 시뮬레이션 포함
□ 면책/감액·보장 개시일·중복 제한(학교공제 등) 각주 표시

7) 자주 생기는 오해 vs 사실

? “월 보험료가 싸면 무조건 좋은가요?” → 아니오. 자기부담↑·횟수↓·갱신비중↑일 수 있습니다.
? “표기상 비갱신이면 전부 고정이죠?” → 아니오. 계약서 표지는 비갱신이어도 보조 특약 일부가 갱신일 수 있습니다.
? “환급형은 결국 공짜로 돌려받는 느낌?” → 아니오. 월 보험료↑의 일부가 적립되는 구조로, 시간가치(IRR)를 반드시 보세요.

8) 산출 로직(개념식)

월 보험료 ? Σ[담보별 위험보험료(연령·성별·한도·자기부담·갱신여부)] + 부가/사업비 ± 할인(결제/가족/무사고) + (환급형 적립)
동일 담보·한도·자기부담·기간을 고정한 상태에서 회사별 요율·사업비 차이를 비교해야 공정합니다.

9) 상담 전 준비자료(정확도↑)

1) 월 예산 범위(예: 3만~4만원) 2) 우선순위(통원/수술/상해/치아/재활 중 2~3개)
3) 최근 1년 진료·투약·검사 여부(고지) 4) 기존 증권/설계서 사진(있다면) 5) 학교공제/단체보험 여부.

10) 결론

보험료 산출은 담보·자기부담·기간·갱신/비갱신의 퍼즐입니다. 상담 시에는 반드시 동일 기준표로 비교하고, 총 납입액(10/15/20년)·면책/감액·보장 개시일까지 확인해야 장기 유지가 쉬운 최적안을 고를 수 있습니다.
뼈대는 비갱신(수술·후유·입원)으로 안정화, 보조는 갱신(통원·비급여·골절·치아·검사)으로 탄력 운용하는 전략이 비용과 체감 보장의 균형을 가장 잘 맞춥니다.

※ 본 문서는 일반 안내이며, 실제 보험료·담보·자기부담·면책/감액·보장 개시일·환급 구조는 보험사·상품·약관·인수 결과에 따라 달라질 수 있습니다. 표의 모든 수치·사례는 이해를 돕기 위한 가상의 예시입니다.