어린이보험 갱신 vs 비갱신, 10·15·20년 총납입 ‘진짜’ 누가 유리할까?

월 보험료만 보면 갱신형이 저렴해 보이지만, 장기(10·15·20년)로 보면 결과가 달라질 수 있습니다.
이 페이지는 장기 누적 비용과 유지 가능성, 브레이크이븐(손익분기) 시점까지 한 번에 비교할 수 있도록 구성했습니다. (아래 수치는 가상의 예시이며 실제 보험료·증감률은 보험사·담보·인수결과에 따라 달라집니다.)

포인트 한눈에

? 단기(≤10년): 인상률이 낮다면 갱신형이 유리할 수 있음
? 중장기(≥15년): 인상률이 보통 수준이면 비갱신형이 유리해지는 구간 등장
? 뼈대는 비갱신(수술·후유·입원) + 보조는 갱신(통원·비급여·골절 등) 조합이 유지 안정성 ↑

목차

1) 구조 차이 → 2) 10·15·20년 가상 시뮬 → 3) 브레이크이븐 계산 감 → 4) 인상 시 대응(감액/부분해지) → 5) 체크리스트

1) 구조 차이: 갱신 vs 비갱신

항목	갱신형	비갱신형	설계 팁
초기 보험료	낮음	높음	초기 예산이 빠듯할 때 갱신 특약으로 시작
장기 총납입	인상률에 따라 크게 ↑ 가능	고정	장기일수록 비갱신 비중을 키움
유지 안정성	인상 구간에서 해지 위험↑	해지 위험 상대적으로 낮음	핵심담보(수술·후유·입원) 비갱신 추천
권장 용도	통원·비급여·골절·치아 등 생활형	수술비·상해후유장해·(입원)	“뼈대=비갱신 / 보조=갱신” 원칙

2) 10·15·20년 가상 시뮬레이션(동일 보장 가정)

가정: 같은 보장 기준에서 갱신형 월 20,000원으로 시작, 매년 일정 비율로 인상(연 3%·5%·8% 시나리오).
비갱신형 월 28,000원 고정. 총납입은 월×12×연수(비갱신), 연도별 인상 합산(갱신)으로 계산.

기간	갱신형(연 3% 인상)	갱신형(연 5% 인상)	갱신형(연 8% 인상)	비갱신형(고정)	누가 유리?
10년	약 2,751,000원	약 3,019,000원	약 3,477,000원	3,360,000원	연 3~5%: 갱신형 / 연 8%: 비갱신형
15년	약 4,464,000원	약 5,179,000원	약 6,517,000원	5,040,000원	연 3%: 갱신형 / 연 5~8%: 비갱신형
20년	약 6,449,000원	약 7,936,000원	약 10,983,000원	6,720,000원	연 3%: 박빙 / 연 5~8%: 비갱신형

※ 동일 보장 가정·단순 연 단위 인상 시뮬입니다. 실제 인상 주기/폭·사업비·특약 구성에 따라 달라질 수 있습니다.

3) 브레이크이븐(손익분기) 감 잡기

예시 조건(갱신 2만원 시작, 연 5% 인상 vs 비갱신 2.8만원 고정)에서는 약 14년 부근에서 총납입이 역전되는 경향이 있습니다.
즉, 장기 유지가 전제되면 비갱신형이 유리해지는 시점이 비교적 빨리 도래할 수 있습니다.

• 단기(~10년): 갱신형이 유리할 여지↑
• 중기(10~15년): 인상률이 보통(연 5%)이면 역전 구간 진입
• 장기(15년~): 비갱신형 우세 구간 확대

4) 갱신 인상 시 대응 순서(해지 대신 구조조정)

① 특약 감액(보조 특약부터) → ② 연간 횟수/한도 조정(통원·비급여·검사) → ③ 부분 해지 → ④ 전환/리모델링 검토
핵심 뼈대(수술·후유·입원 비갱신)는 유지하고, 생활형 갱신 특약에서 조절하면 보장 공백 없이 부담을 낮출 수 있습니다.

5) 가입 전 체크리스트

□ 비교표에 갱신/비갱신이 특약별로 명확히 분리되어 있는가?
□ 총납입 시뮬레이션(10/15/20년)이 포함되어 있는가?
□ 갱신 특약의 인상 가정(연 % 또는 갱신주기)이 적혀 있는가?
□ 자기부담(통원 정액·입원 비율)과 연간 횟수/한도가 동일 기준인가?
□ 해지 전 감액/부분 해지 시나리오가 포함되어 있는가?

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※ 본 문서는 일반적 안내입니다. 실제 보험료·인상률·면책/감액·중복 제한은 보험사·상품·약관·인수 결과에 따라 달라질 수 있으며, 동일 보장 조건에서의 객관 비교가 중요합니다.