비갱신어린이보험: 갱신형 대비 총 납입 보험료 비교

비갱신형은 가입 시 보험료가 만기까지 고정되고, 갱신형은 정해진 주기(예: 3·5·10년)마다 보험료가 재산정(인상 가능)됩니다.
총 납입 보험료를 비교할 때는 “지금 누가 더 싸냐”보다 장기 누적 비용과 유지 가능성을 함께 보셔야 합니다.
아래 시뮬레이션은 이해를 돕기 위한 가상의 예시로, 약관·상품·고지 결과·담보 구성에 따라 실제 값은 달라질 수 있습니다.

1) 비교 전제와 용어

동일 담보(핵심 담보 기본), 동일 보장 조건을 가정하고 ‘보험료 구조 차이’만 비교합니다.
실제 설계에서는 담보 구성/특약/자기부담/연간 횟수 등이 다를 수 있으므로, 최종 판단은 반드시 동일 기준표로 하세요.

※ 본 페이지의 숫자는 예시입니다. 실제 산출은 보험사별 요율·담보 구성·고지 결과에 따라 달라집니다.

2) 시나리오 가정(예시)

초기 월보험료는 갱신형이 낮고 비갱신형이 높은 상황을 가정했습니다. 갱신형은 3년마다 일정 비율로 인상되는 보수적 케이스를 예시로 듭니다.

3) 총 납입 보험료 비교(10·15·20년)

갱신형은 주기별로 월 보험료가 인상되므로 구간합으로 계산합니다. 비갱신형은 단순히 월 보험료 × 개월수입니다.

해석: 10년 관점에서는 갱신형이 상대적으로 유리할 수 있지만, 15~20년로 길어질수록 비갱신형이 유리해지는 구간이 나타납니다.
즉, “얼마나 오래 유지할 계획인지”가 핵심 변수입니다.

4) 브레이크이븐(갱신률 경계) ? 어느 정도 오르면 비갱신이 유리해질까?

아래 수치는 갱신형의 3년 주기 인상률이 이 값일 때 비갱신 총액과 같아지는 경계(브레이크이븐)입니다.

요지: 유지 기간이 길수록 갱신률이 조금만 높아도 비갱신 총액이 유리해지기 쉽습니다.

5) 갱신형 월 보험료가 실제로 어떻게 올라가는가(예: 20년)

초기 20,000원을 기준으로 3년마다 인상되는 월 보험료 경로를 요약합니다(마지막 구간은 24개월).

월 보험료 경로를 보면 “초기 유리 → 장기 부담 증가”의 구조가 선명합니다. 해지 없이 얼마나 오래 유지할 수 있는지가 관건입니다.

6) 설계·해석 포인트(실무)

① 유지 계획: 10년 안쪽 교체/정리 계획이면 갱신형의 초기 효율이 유리할 수 있으나, 15~20년 장기라면 비갱신을 뼈대로 두는 편이 안전합니다.
② 핵심 담보: 수술·후유장해·입원 등 장기 보호 목적 담보는 비갱신 권장, 통원·골절·치아 등 생활 변동성 큰 담보는 갱신으로 탄력 운용.
③ 인상 구간 대응: 갱신 인상 체감 시 해지 대신 특약 감액→기간 조정→부분 해지 순으로 부담을 줄이세요(보장 공백 방지).

7) 나만의 총액 계산 체크리스트

1) 현재 설계서에서 ‘갱신 주기’와 ‘초기 월 보험료’를 확인한다.
2) 최근 인상 사례(상품 공시/설명서)를 참고해 갱신률 시나리오(낮음·중간·높음 3단계)를 잡는다.
3) 10·15·20년 구간별 구간합(갱신형) vs 단순합(비갱신형)을 비교한다.
4) 유지 가능성을 따져 비갱신(뼈대)과 갱신(보조)의 비율을 정한다.
5) 동일 기준표로 최소 3개 보험사를 나란히 비교해 자기부담·연간 횟수·면책/감액 조항까지 확인한다.

8) FAQ

Q. 갱신형이 항상 더 비싼가요?
A. 아닙니다. 10년 안쪽이라면 갱신형 총액이 더 낮을 수 있습니다. 다만 장기(15~20년)로 갈수록 비갱신 우위 구간이 넓어집니다.

Q. 모든 담보를 비갱신으로 바꾸면 되나요?
A. 권장하지 않습니다. 오래 가져갈 핵심 담보는 비갱신, 생활 변동성 큰 보조 담보는 갱신으로 나누는 혼합 설계가 현실적입니다.

9) 결론

총 납입 보험료는 기간·갱신률·유지 전략에 따라 결과가 달라집니다. 15~20년 장기 유지 전제라면, 비갱신형을 뼈대로 하여 갱신 특약은 생활 변화에 맞춰 탄력 운용하세요.
최종 결정 전에는 동일 담보 기준으로 3개 이상 상품을 비교하고, 약관의 면책·감액·중복 제한을 반드시 확인하시기 바랍니다.

※ 모든 표·수치는 이해를 돕기 위한 예시입니다. 실제 보험료·갱신률·담보 구성·고지 결과에 따라 달라질 수 있습니다.
※ 보험사명은 공개 표기 대신 A/B/C 등 이니셜 사용을 권장합니다.